De toekomst van hypotheekberekeningen

August 24, 2017 by Marcel Slokkers

about the author:

Marcel Slokkers

Product Director EMEA

Marcel werkt al ruim 15 jaar bij Figlo, en is eindverantwoordelijke van onze softwareproducten. Hij bepaalt in samenwerking met het team en de relaties de roadmap van de producten.

De toekomst van hypotheekberekeningen

Vanuit verschillende kanten zijn er geluiden dat de hypotheekberekening niet klopt, met name bij 55+’ers. Maar wat gaat er precies nou precies verkeerd?

Verminderd inkomen

Bij veel online rekentools wordt er momenteel onvoldoende rekening gehouden met een verminderd inkomen. Maar een verminderd inkomen speelt niet alleen bij de groep van 55+’ers. Eigenlijk is er bij alle inkomens die binnen 10 jaar dalen een groot risico aanwezig dat de berekening niet klopt. Dit geldt dus zeker niet alleen voor ouderen, maar ook voor personen die voornemens hebben om minder te gaan werken, bijvoorbeeld vanwege mantelzorg of een kinderwens. Het moeilijke hieraan is dat dit verminderde inkomen vaak niet echt te voorspellen is.

Hypotheeklasten

Aspirant-kopers zullen bij het kopen van een huis deze voornemens vaak niet meedelen aan een adviseur. Omdat zij hier simpelweg nog niet aan denken óf uit vrees dat de hypotheek niet haalbaar blijkt. Deze mensen snijden zich hiermee mogelijk in de vingers. Want als er minder inkomen is dan kunnen de hypotheeklasten te zwaar drukken op hun budget.

Uitgavenpatroon

Dit kan worden voorkomen. Als je het werkelijke uitgavenpatroon van iemand in ogenschouw neemt, kan het plaatje er namelijk heel anders uit zien. Helaas klampt de markt zich nog erg vast aan de “toets op basis van een fictieve annuïteit”.

Valkuilen van annuïteitentoetsing

Bij Figlo beheersen we deze toets methodiek tot in de puntjes en zien ook de valkuilen waar de onderzochte online tools vaak in tuimelen. Het verlangen naar een zo eenvoudig mogelijk ‘tooltje’ met de angst dat mensen afhaken staat op gespannen voet met de complexiteit van de berekening. Als deze afwijkt van de standaard (een startende twintiger) is de berekening vaak al niet meer juist.  Los van de AOW-leeftijd en het verminderde inkomen, zijn ook eventuele lopende hypotheken en de fiscaliteit van belang.

Toekomst

Hopelijk durft de markt meer naar een ‘persoonlijke’ berekening te bewegen in plaats van de voorgenoemde annuïteitentoets. Wellicht brengt de komst van de PSD2 hierin sneller verandering in. Het wordt straks eenvoudiger om inzicht te krijgen in het uitgavenpatroon van iemand. Dit betrekken in een toetsing vraagt misschien meer maatwerk maar geeft wel een nauwkeuriger beeld van de betaalbaarheid. Figlo draagt graag bij aan een dergelijke verbetering van financieel inzicht.